Итак, все мыслимые и немыслимые методы испытаны на жертвах, которые оказались морально готовы к такому натиску коллекторов. Родные, друзья и коллеги в трудную минуту поддержали вас и коллекторы остались без хлеба, проработав еще несколько месяцев или лет без зарплаты (напоминаю: коллекторские агентства получают доход только с выплаченных долгов, соответственно выплаты и премии их работникам идут с этих денег).
Выход один — обратиться с иском на должника в суд. Это тяжкое испытание для коллекторов, но ведь именно этим единственно законным путём они и должны были пойти с самого начала. Только суд вправе принять решение и определить, кто прав, а кто виноват, и назначить суммы выплат!
К подобному решению коллекторские агентства прибегают не сразу, своих жертв они могут преследовать и год, и два, и три… Так почему же с самого начала коллекторы не обращаются в суды?
Для того, чтобы понять, в чём кроется истинная причина, необходимо дать ответ на несколько вопросов:
- Почему банки не принимают мер по истребованию денежных средств от заёмщиков?
- Почему кредитные задолженности попадают в коллекторские агентства спустя годы?
- Почему коллекторы могут не беспокоить вас в течение нескольких лет?
- Почему судьи в подобных случая становятся на сторону должников?
Ответы мы найдем с вами ниже.
ПРОСРОЧЕННЫЕ ПЛАТЕЖИ: ШТРАФЫ И ПЕНИ
Затягивать с передачей дела по невозвратным кредитам в интересах банка. Здесь применима старая добрая советская поговорка: «Солдат спит, а служба идёт». Так, вы можете не платить по кредиту вовремя, задерживать платежи, а банк тем временем будет начислять вам проценты в виде штрафа, и в большинстве случаем вы даже не будете догадываться об этом.
Чаще всего банки используют следующие виды штрафов и пени:
- штраф за просрочку платежа. Может выражаться в фиксированной сумме, а также в процентах от суммы просроченного платежа или от всего размера долга;
- штраф за неодобренный овердрафт. Начисляется тогда, когда клиент случайно или предумышленно допускает перерасход средств сверх установленного лимита. Чаще всего выражается в повышенной процентной ставке.
Источник — информационный портал Банки.ру.
В первом случае, к примеру, процентная ставка суммы штрафа может составлять 30-60% годовых от размера просроченного платежа или 0,2-0,8% от всей суммы долга за каждый день просрочки. Допустим, сумма вашего кредита 160 000 руб., погашено уже 50 000 руб., ежемесячный платёж составляет около 8 000 руб. Вы не платили банку 10 дней. В таком случае примерные суммы штрафа составят ≈330 руб. (при 50% ставке) или ≈ 200 руб. в день(при 0,2% ставке).
Во втором случае на сумму долга начисляется повышенная процентная ставка, которая может быть не 60-80% годовых, а 180-200% годовых. К примеру вы открыли овердрафт по кредитной карте в сумме 30 000 руб. при доступном лимите карты в размере 20 000 руб., а затем просрочили около 2 месяцев с возвратом денег банку. В этом случае ваш долг возрос примерно на ≈14 000 руб. и теперь вам придется вернуть банку не 30 000, а 44 000 руб.
Более подробно о процентах читайте в статье «Штраф за просрочку кредита» Алексея Суховерхова, главного редактора Издательского дома «Регламент».
Таким образом мы с вами увидели откуда берутся фантастические цифры, подобные примеру, описанному мною ранее в статье «Коллекторы звонят и угрожают?», где гражданину, обналичившему кредитную карту в размере 50 000 руб. банк спустя пару лет предложил вернуть сумму в размере 360 000 руб., но решением суда она была уменьшена в 3 раза.
Получается, что чем дольше банк переносит подачу иска в суд, тем эффективнее растёт его прибыль.
ИСКОВАЯ ДАВНОСТЬ И ПРОБЛЕМНЫЕ АКТИВЫ
В Гражданском кодексе РФ есть очень интересный подраздел, называемый «Сроки. Исковая давность» (подраздел 5).
Статья 195: «Понятие исковой давности. Исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.»
Статья 196: «Общий срок исковой давности. Общий срок исковой давности устанавливается в три года.»
Вот что гласит статья 200 этого Кодекса: «Начало течения срока исковой давности. 1. Течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами. 2. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
По обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного срока.»
Обратите внимание: банку всегда заведомо известен срок, в который он должен узнает о нарушении своего права — права получить от заёмщика очередной платёж согласно графика и определённой даты! Но банки зачастую не принимают мер по истребованию платежей, слепо веря в то, что заёмщик, подписывая кредитный договор, читал все 10-15 листов договора, отпечатанных наимельчайшим шрифтом, на которых прописаны штрафные санкции в случае неуплаты. Подписал договор — значит читал; даем тебе разумный срок на погашение задолженности, и продолжаем сидеть в кулуарах и подсчитывать прибыть. Нет, уважаемые господа!
В соответствии с п.1 ст.314 ГК РФ, если срок (в виде дня или периода) договором установлен, обязательство необходимо будет исполнить в установленный день или в любой момент в пределах установленного периода; таким образом, необходимость оценки разумности срока в порядке, предусмотренном п. 2 статьи, не возникнет: «В случаях, когда обязательство не предусматривает срок его исполнения и не содержит условий, позволяющих определить этот срок, оно должно быть исполнено в разумный срок после возникновения обязательства.»(п.2 ст.314 ГК РФ).
Известен срок и есть нарушение, пора бы принять меры к исполнению обязательств со стороны заёмщика. Но наши кредиторы продолжают мысленно улыбаться, умышленно тянуть сроки и при этом никаким образом не воздействуют на своих должников или их поручителей. И когда примерно половина срока исковой давности истекает, а огромные штрафные проценты уже начислены, они начинают избавляться от «проблемных» кредитов, ведь подобные активы портят банкам статистические показатели.
В российских банках применяются следующая процедура списания безнадежной задолженности (ссылка на источник). По решению кредитного комитета, согласованному с советом банка, оформляется соответствующий протокол, на основании которого безнадежная ссудная задолженность, а также иная задолженность, нереальная для взыскания, может быть списана с баланса за счет резерва на возможные потери по ссудам, а при его недостатке – с отнесением на убытки.
Списание ссудной задолженности с баланса банка, как известно, не является ее аннулированием. Указанная задолженность отражается за балансом в течении 5 лет с момента ее списания для наблюдения за возможностью ее взыскания в случае изменения имущественного положения должника. При этом банк ежеквартально должен направлять должнику выписки, подтверждающие наличие просроченных основного долга и начисленных, но не полученных в срок процентов, соответствующих остаткам на внебалансовых счетах. Суммы списанной задолженности по основному долгу и процентам списываются с соответствующих внебалансовых счетов при их погашении, а также по истечении 5 лет.
Кредит можно списать с баланса путем продажи всех прав на него третьей неаффилированной (не связанной обязательствами, не способной оказывать влияние на деятельность — прим. автора) стороне, например коллекторскому агентству. Обычно, такая продажа осуществляется с большим дисконтом к балансовой стоимости, разница между двумя стоимостями отражается в отчете о прибылях и убытках и соответственно сокращается размер резерва.
Для банка преимущество заключается в том, что некоторые доходы все-таки извлекаются из кредита, а недостаток состоит в том, что передача всех прав на залог часто превращается в серьёзную проблему, если документация оформлена неправильно. Кроме того, существует вероятность того, что купленный коллекторским агентством кредит будет возвращен банку, если не будет обеспечена юридическая чистота передачи залога.
Учитывая, что для взыскания просроченной задолженности необходимо задействовать профессиональные навыки и умения, которыми не всегда обладают банковские работники — юристов с опытом ведения дел о банкротстве или телефонных операторов, умеющих справляться с неплательщиками, передача кредита в коллекторское агентство позволяет воспользоваться некими преимуществами, что в конечном итоге приводит к повышению стоимости проблемного кредита.
К примеру, в отличие от таких банков, как Ренессанс Кредит или Хоум Кредит Банк, сотрудники Сбербанка РФ самостоятельно работают с заёмщиками. За несколько дней до наступления срока платежа банк напоминает о необходимости выплат, а в случае длительной задержки со стороны должника и уклонения от выплат, обращаются в судебные органы для принятия решения. Как видите, всё цивилизованно и законно!
Вот как отзывается о работе коллекторов Сбербанк: «Рынок коллекторских услуг остается в тени и предпочитает серые схемы работы.»
Управление «проблемными» кредитами — один из наиболее важных аспектов банковской практики, от которой зависит не только успешность разрешения отдельной конфликтной ситуации, но и стабильность и репутация самого банка. Но ввиду особенностей российского менеджмента руководители запросто экономят на повышении квалификации своих подчиненных, и в этом случае обучение новых сотрудников проводится внутри компании, причём часто вчерашними безработными, но уже назначенными на ключевые позиции.
(Обратите внимание на фотоснимок ниже, с каким удовольствием позирует во время интервью для Коллекторы.ру руководитель департамента отраслевых решений компании «Первый БИТ» Дмитрий Аверьянов. А каков заголовок статьи: «Мы учимся у коллекторов новым технологиям»! Для справки: сегодня компания Первый БИТ оказывает услуги коллекторским агентствам, оснащая их системами автоматизации и обработки данных с учетом отраслевой специфики.)
Итогом подобных назначений становится неспособность компании самостоятельно справляться со своими задачами и проблемами. В этот момент на горизонте и появляются бравые ребята из коллекторских агентств.
Комментариев нет:
Отправить комментарий